Nợ xấu là một vấn đề khá nghiêm trọng trong hoạt động của các ngân hàng lẫn người vay. Nếu bạn đang rơi vào 1 trong 5 nhóm nợ xấu thì cần phải thực hiện thanh toán ngay để tránh những rắc rối. Để giúp mọi người hiểu rõ hơn về mức độ của từng nhóm nợ xấu, dưới đây Ngân Hàng AZ sẽ phân tích chi tiết hơn.

Nợ xấu ngân hàng là gì?

Nợ xấu là một thuật ngữ thường được sử dụng trong lĩnh vực tài chính và ngân hàng để chỉ các khoản nợ mà người mượn không thể trả lại hoặc không đủ khả năng trả lại theo thỏa thuận ban đầu. Các khoản nợ này thường bị coi là rủi ro cao đối với ngân hàng hoặc tổ chức tín dụng vì khả năng thu hồi khoản nợ này rất thấp hoặc không có.

Trong nhiều trường hợp, các khoản nợ xấu là kết quả của khách hàng không có khả năng trả nợ do các vấn đề tài chính, thất nghiệp hoặc thậm chí là mất tích. Các khoản nợ xấu cũng có thể xảy ra khi khách hàng chủ động không trả nợ, vì một số lý do như tranh chấp với ngân hàng hoặc đơn giản là không muốn trả.

Những khoản nợ xấu có thể gây tổn thất lớn cho ngân hàng hoặc tổ chức tín dụng, gây ảnh hưởng đến hoạt động kinh doanh và lợi nhuận của họ. Để giảm thiểu rủi ro, các tổ chức tín dụng thường sử dụng các phương thức thu hồi nợ, chẳng hạn như gửi cho đội ngũ thu hồi nợ chuyên nghiệp hoặc bán các khoản nợ cho các tổ chức khác để thu hồi lại số tiền vay ban đầu.

5 nhóm nợ xấu Ngân hàng

Nợ xấu Nhóm 1: Nợ đủ tiêu chuẩn 

Nhóm nợ này bao gồm:

• Nợ trong hạn và được đánh giá là có khả năng thu hồi đầy đủ cả nợ gốc và lãi đúng hạn.
• Nợ quá hạn dưới 10 ngày và được đánh giá là có khả năng thu hồi đầy đủ nợ gốc và lãi đã quá hạn và thu hồi đầy đủ nợ gốc và lãi còn lại đúng thời hạn

Nợ xấu Nhóm 2: Nợ cần chú ý 

Nợ nhóm 2 cần chú ý các khoản nợ như sau:

Nợ quá hạn từ 10 ngày đến 90 ngày
Nợ cơ cấu lại thời hạn trả nợ lần đầu

Nợ xấu Nhóm 3: Nợ dưới tiêu chuẩn 

Nhóm nợ này bao gồm các khoản nợ như sau:

• Nợ quá hạn từ 91 ngày đến 180 ngày
• Nợ cơ cấu lại thời hạn trả nợ lần đầu quá hạn dưới 30 ngày theo thời hạn trả nợ được cơ cấu lại lần đầu
• Nợ cơ cấu lại thời hạn trả nợ lần thứ hai
• Nợ được miễn hoặc giảm lãi do khách hàng không đủ khả năng trả lãi đầy đủ theo hợp đồng tín dụng
• Phân loại nợ xấu CIC

Nợ xấu Nhóm 4: Nợ nghi ngờ 

Nhóm nợ này bao gồm:

• Nợ quá hạn từ 181 ngày đến 360 ngày
• Nợ cơ cấu lại thời hạn trả nợ lần đầu quá hạn từ 30 ngày đến dưới 90 ngày theo thời hạn trả nợ được cơ cấu lại lần đầu
• Nợ cơ cấu lại thời hạn trả nợ lần thứ hai quá hạn dưới 30 ngày theo thời hạn trả nợ được cơ cấu lại lần thứ hai

Nợ xấu Nhóm 5: Nợ có khả năng mất vốn 

Nợ xấu nhóm 5 dựa trên các tiêu chí sau:

• Nợ quá hạn trên 360 ngày
• Nợ cơ cấu lại thời hạn trả nợ lần đầu quá hạn từ 90 ngày trở lên theo thời hạn trả nợ được cơ cấu lại lần đầu
• Nợ cơ cấu lại thời hạn trả nợ lần thứ hai quá hạn từ 30 ngày trở lên theo thời hạn trả nợ được cơ cấu lại lần thứ hai
• Nợ cơ cấu lại thời hạn trả nợ lần thứ ba trở lên, kể cả chưa bị quá hạn hoặc đã quá hạn

Nợ xấu ngân hàng có sao không?

Thường thì khó có khả năng vay tiền từ ngân hàng khi bạn đang có nợ xấu. Điều này vì khi ngân hàng xét duyệt hồ sơ vay tiền của bạn, họ sẽ tiến hành kiểm tra lịch sử tín dụng của bạn và phát hiện ra nếu bạn đang có nợ xấu.

Ngân hàng sẽ coi nợ xấu là một dấu hiệu cho thấy bạn không đáng tin cậy để vay tiền, vì bạn đã không thể quản lý được khoản nợ cũ, hoặc không thể trả nợ đúng hạn. Nếu bạn đang có nợ xấu, thì trước tiên, bạn nên tập trung vào việc xử lý nợ xấu hiện tại, giải quyết tình trạng nợ xấu trước khi xem xét vay tiền lại.

Tuy nhiên, nếu bạn có tài sản đảm bảo đủ để thế chấp hoặc có người bảo lãnh cho bạn, thì bạn vẫn có thể có khả năng vay tiền từ một số ngân hàng. Nhưng lãi suất và điều kiện vay của bạn sẽ cao hơn so với những người không có nợ xấu và tín dụng tốt.

Nợ xấu là một tình trạng không mong muốn trong hệ thống tài chính, đặc biệt là đối với ngân hàng. Nợ xấu được định nghĩa là khoản nợ không được trả lại đúng hạn hoặc nợ quá hạn một thời gian nhất định và không có khả năng thu hồi. Khi nợ xấu xuất hiện, ngân hàng sẽ phải chịu áp lực tài chính, ảnh hưởng đến khả năng cho vay và lợi nhuận.

Tuy nhiên, nợ xấu không phải lúc nào cũng xấu hoàn toàn. Đôi khi, một khoản nợ có thể trở thành nợ xấu vì một số nguyên nhân ngoài tầm kiểm soát của người vay, chẳng hạn như thất nghiệp, bệnh tật, thiên tai hoặc suy thoái kinh tế. Trong những trường hợp như vậy, ngân hàng cần có chính sách nhân văn và hỗ trợ khách hàng để giúp họ có thể thanh toán nợ một cách bền vững.

Tóm lại, nợ xấu có thể gây tổn hại đến hoạt động kinh doanh của ngân hàng, nhưng đối với khách hàng thì nó không phải lúc nào cũng là một sự lựa chọn tồi tệ.

Ngân hàng xử lý người có nợ xấu như thế nào?

Ngân hàng thường xử lý người có nợ xấu theo các bước sau:

1. Liên hệ và thông báo: Ngân hàng sẽ liên hệ và thông báo với khách hàng về tình trạng nợ của họ. Khách hàng cần phải cung cấp đầy đủ thông tin liên lạc để ngân hàng có thể liên hệ được.
2. Đề xuất các giải pháp: Ngân hàng sẽ đề xuất các giải pháp để giảm thiểu nợ của khách hàng, bao gồm thỏa thuận trả nợ, tái cấp tín dụng với điều kiện mới, hoặc bán tài sản đảm bảo để trả nợ.
3. Thỏa thuận trả nợ: Nếu khách hàng đồng ý, ngân hàng sẽ ký kết hợp đồng thỏa thuận trả nợ và thiết lập kế hoạch trả nợ cụ thể. Thỏa thuận này có thể bao gồm việc điều chỉnh lãi suất hoặc cách thức trả nợ để giúp khách hàng có thể trả nợ dễ dàng hơn.
4. Tái cấp tín dụng: Nếu khách hàng đang gặp khó khăn về tài chính, nhưng ngân hàng vẫn tin tưởng vào khả năng trả nợ của họ, ngân hàng có thể cân nhắc tái cấp tín dụng với điều kiện mới. Tuy nhiên, điều kiện mới này có thể bao gồm lãi suất cao hơn, hoặc phải có tài sản đảm bảo.
5. Thanh lý tài sản đảm bảo: Nếu khách hàng không trả nợ và không thể đàm phán được thỏa thuận trả nợ, ngân hàng sẽ thực hiện quy trình thanh lý tài sản đảm bảo để thu hồi tiền nợ. Quy trình này sẽ bao gồm định giá tài sản, rao bán tài sản, thu tiền và trừ nợ.
6. Kiện tụng: Nếu không có giải pháp nào khác hoạt động, ngân hàng có thể bắt đầu quá trình kiện tụng để đòi lại tiền nợ từ khách hàng. Tuy nhiên, quá trình kiện tụng thường rất tốn kém và mất thời gian, vì vậy ngân hàng thường chỉ sử dụng phương pháp này khi không còn giải pháp nào khác.

Cách kiểm tra nợ xấu của trên CIC

Để kiểm tra thông tin nợ xấu của mình trên CIC (Tổ chức thông tin tín dụng Việt Nam), bạn có thể thực hiện các bước sau:

• Bước 1: Truy cập vào trang web của CIC tại địa chỉ https://cic.org.vn/.
• Bước 2: Tại trang chủ của CIC, chọn mục “Tra cứu thông tin cá nhân” trong mục “Khách hàng cá nhân”.
• Bước 3: Nhập đầy đủ các thông tin yêu cầu trên form tra cứu, bao gồm: Họ và tên, ngày sinh, số CMT/CCCD, mã bảo mật. Nếu chưa có mã bảo mật, bạn có thể nhấn vào nút “Đăng ký mã bảo mật” để tạo mới.
• Bước 4: Sau khi hoàn tất các bước trên, nhấn nút “Tra cứu” để CIC kiểm tra thông tin nợ của bạn. Kết quả sẽ được hiển thị trên màn hình.

Lưu ý: Việc kiểm tra thông tin nợ xấu trên CIC là hoàn toàn miễn phí và chỉ áp dụng cho khách hàng cá nhân. Nếu bạn là khách hàng doanh nghiệp, vui lòng liên hệ trực tiếp với CIC để được hướng dẫn cụ thể.

Nếu bạn chưa có tài khoản CIC để check nợ xấu thì cần phải đăng ký trước, hiện tại CIC hỗ trợ cho đăng ký tài khoản online. Thực hiện theo hướng dẫn dưới đây để đăng ký .

Để đăng ký tài khoản CIC (Trung tâm Thông tin Tín dụng), bạn làm theo các bước sau:

• Bước 1: Truy cập vào trang web của CIC tại địa chỉ https://cic.org.vn/
• Bước 2: Chọn mục “Đăng ký tài khoản” trên thanh menu phía trên cùng của trang web.
• Bước 3: Điền đầy đủ thông tin yêu cầu trong biểu mẫu đăng ký tài khoản, bao gồm tên đăng nhập, mật khẩu, họ tên, địa chỉ email, số điện thoại, tên công ty/đơn vị (nếu có), vị trí công tác, tên người giới thiệu (nếu có), mã xác thực.
• Bước 4: Đọc và chấp nhận các điều khoản và quy định của CIC.
• Bước 5: Nhấn nút “Đăng ký” để hoàn tất việc đăng ký tài khoản.

Sau khi hoàn tất đăng ký tài khoản, bạn sẽ nhận được một email xác nhận đăng ký từ CIC. Bạn cần xác nhận email đó để hoàn tất quá trình đăng ký tài khoản CIC. Sau đó, bạn có thể đăng nhập vào tài khoản của mình để sử dụng các dịch vụ của CIC như tra cứu thông tin tín dụng và nợ xấu.

Nợ xấu ngân hàng có xóa được không? Bao lâu được xóa

Nợ xấu ngân hàng thường được xác định khi khách hàng đã không thanh toán nợ vay trong thời gian quy định. Việc xóa nợ xấu này tùy thuộc vào quy định của từng ngân hàng và có thể được giải quyết theo các cách sau:

• Thương lượng với ngân hàng: Bạn có thể thương lượng với ngân hàng để tìm cách giảm thiểu nợ hoặc chuyển sang hình thức vay mới để trả nợ cũ.
• Đóng nợ đầy đủ: Nếu bạn đóng đầy đủ nợ, ngân hàng sẽ cập nhật trạng thái của tài khoản của bạn và xóa thông tin nợ xấu trên hệ thống của mình.
• Đăng ký xóa nợ tại CIC: Nếu bạn đã trả nợ đầy đủ, bạn có thể đăng ký xóa nợ tại CIC theo quy định của ngân hàng.

Tuy nhiên, việc xóa nợ xấu sẽ không thể xóa hết các hậu quả của việc không thanh toán nợ đối với hồ sơ tín dụng của bạn. Thông tin về nợ xấu của bạn sẽ được lưu trữ trong CIC và có thể ảnh hưởng đến khả năng vay vốn trong tương lai.

Thời gian để xóa nợ xấu khỏi lịch sử tín dụng của một người phụ thuộc vào các quy định của từng quốc gia và từng tổ chức tín dụng.

Ở Việt Nam, theo quy định của Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, thời gian để xóa nợ xấu khỏi lịch sử tín dụng của một cá nhân là 5 năm kể từ khi nợ được xử lý hoặc trả hết nợ. Sau thời gian này, thông tin về nợ xấu sẽ không còn xuất hiện trong hồ sơ tín dụng của người đó.

Tuy nhiên, đối với những nợ xấu được xử lý qua việc đàm phán, chủ nợ có thể yêu cầu xóa thông tin nợ trên CIC trước thời hạn 5 năm. Thời hạn xóa sẽ tùy thuộc vào quy định của từng ngân hàng và tổ chức tín dụng.

Cách xóa nợ xấu nhanh nhất

Việc xóa nợ xấu phải được thực hiện theo quy định của Ngân hàng Nhà nước và pháp luật Việt Nam. Trong đó, nợ xấu sẽ được xóa khi khách hàng hoàn tất việc thanh toán toàn bộ số tiền nợ gốc, lãi và phí phát sinh liên quan đến khoản nợ đó. Sau khi khách hàng thanh toán xong, ngân hàng sẽ cập nhật lại thông tin của khách hàng trên hệ thống CIC, từ đó khoản nợ xấu sẽ được xóa khỏi danh sách nợ xấu.

Ngoài ra, trong một số trường hợp đặc biệt, khách hàng có thể đàm phán với ngân hàng để giảm bớt số tiền nợ hoặc thực hiện các gói hỗ trợ của ngân hàng nhằm giải quyết nợ xấu. Tuy nhiên, quyết định cuối cùng về việc xóa nợ xấu vẫn phải tuân thủ quy định của Ngân hàng Nhà nước và pháp luật.

Thương lượng với ngân hàng

Thương lượng với ngân hàng là một trong những cách giải quyết nợ xấu hiệu quả. Trong quá trình thương lượng, bạn nên đưa ra đề xuất về khả năng thanh toán và đề xuất một kế hoạch thanh toán nợ mới phù hợp với khả năng của bạn.

Bạn cần chuẩn bị tài liệu chứng minh khả năng thanh toán của mình như bảng lương, hợp đồng lao động, chứng từ tài sản và thu nhập. Bạn cũng nên tổng hợp số tiền nợ của mình và đề xuất mức giảm thiểu cần thiết.

Sau đó, bạn có thể gặp gỡ với đại diện của ngân hàng để thảo luận và tìm kiếm giải pháp thỏa đáng cho cả hai bên. Các giải pháp có thể bao gồm việc thỏa thuận giảm lãi suất, giảm phí trễ hạn, ký kết hợp đồng tất toán nợ, hoặc tìm cách chuyển đổi nợ sang hình thức vay mới với điều kiện và thủ tục cụ thể.

Việc thương lượng với ngân hàng có thể giúp bạn giảm thiểu áp lực tài chính và tìm ra cách giải quyết tốt nhất cho hoàn cảnh của mình. Tuy nhiên, bạn cũng cần lưu ý rằng thương lượng không phải là giải pháp cho tất cả các trường hợp và có thể không được ngân hàng chấp nhận.

Đóng nợ đầy đủ

Nếu bạn đóng đầy đủ nợ của mình thì ngân hàng sẽ cập nhật lại trạng thái tài khoản của bạn và xóa thông tin nợ xấu trên hệ thống của mình. Việc này sẽ giúp bạn tái lập được độ tin cậy với ngân hàng và cũng giúp cho khả năng vay tiền của bạn trong tương lai tốt hơn. Bạn cần đảm bảo rằng đã trả đầy đủ nợ và kiểm tra xem ngân hàng đã cập nhật lại thông tin trên CIC hay chưa. Nếu trong vòng 30 ngày kể từ ngày bạn đóng nợ đầy đủ mà thông tin nợ xấu trên CIC vẫn chưa được cập nhật, bạn có thể liên hệ với ngân hàng hoặc CIC để được hỗ trợ.

Đăng ký xóa nợ xấu trên CIC

Sau khi bạn đã trả đủ nợ xấu, bạn có thể đăng ký xóa nợ tại CIC. Tuy nhiên, việc này cần phải được thực hiện bởi chính ngân hàng đã ghi nhận thông tin nợ xấu của bạn tại CIC. Bạn có thể liên hệ với ngân hàng để được hướng dẫn và thực hiện các thủ tục cần thiết để xóa nợ xấu tại CIC. Thời gian xóa nợ tại CIC có thể khác nhau tùy theo quy định của từng ngân hàng, tuy nhiên thường sẽ mất một thời gian nhất định để thông tin được cập nhật và xóa khỏi hệ thống.

Không nên sử dụng các dịch vụ xóa nợ xấu

Không nên sử dụng các dịch vụ xóa nợ xấu vì nó là việc vi phạm pháp luật. Các dịch vụ này thường yêu cầu mức phí cao và không đảm bảo được tính hợp pháp của việc xóa nợ xấu. Thực tế, chỉ có ngân hàng hoặc CIC mới có thẩm quyền xóa nợ xấu. Nếu bạn muốn xóa nợ xấu, hãy liên hệ trực tiếp với ngân hàng hoặc CIC để được hướng dẫn và giải đáp thắc mắc.

Các dịch vụ xóa nợ xấu không đáng tin cậy thường sử dụng các chiêu lừa đảo sau:

• Hứa hẹn xóa nợ một cách nhanh chóng và dễ dàng: Các dịch vụ xóa nợ xấu sẽ quảng cáo rằng họ có thể giúp bạn xóa nợ một cách nhanh chóng và dễ dàng. Tuy nhiên, trong thực tế, đây là một chiêu lừa đảo để thu hút khách hàng và lấy tiền của họ mà không cung cấp bất kỳ giải pháp nào.
• Yêu cầu thanh toán trước: Một số dịch vụ xóa nợ xấu yêu cầu thanh toán trước khi cung cấp bất kỳ dịch vụ nào. Điều này không phải là một phương pháp làm việc đáng tin cậy, vì bạn không biết rằng liệu dịch vụ đó có thực sự có khả năng giúp bạn xóa nợ hay không.
• Yêu cầu cung cấp thông tin nhạy cảm: Một số dịch vụ xóa nợ xấu yêu cầu cung cấp thông tin nhạy cảm như số an sinh xã hội, số thẻ tín dụng hoặc số tài khoản ngân hàng. Bạn nên cẩn trọng khi cung cấp các thông tin như vậy vì có thể bị lộ thông tin và bị lạm dụng.
• Không cung cấp thông tin rõ ràng về chi phí: Nhiều dịch vụ xóa nợ xấu sẽ không cung cấp thông tin rõ ràng về chi phí và yêu cầu thanh toán phí lớn hơn những gì được nêu trong quảng cáo ban đầu. Việc này khiến người sử dụng dịch vụ bị tổn thất tài chính.
• Không có chứng chỉ hoạt động hợp pháp: Một số dịch vụ xóa nợ xấu không có chứng chỉ hoạt động hợp pháp hoặc không có địa chỉ cụ thể. Bạn nên kiểm tra kỹ thông tin của dịch vụ xóa nợ xấu trên các trang web uy tín hoặc liên hệ với cơ quan chức năng để đảm bảo tính chính xác.

Tóm lại, việc bạn trở thành đối tượng thuộc trong 5 nhóm nợ xấu ngân hàng trên thì sẽ khá khó khăn trong việc vay vốn trong tương lai. Vậy nên cần có kế hoạch tài chính mới để thanh toán hết nợ cho bên ngân hàng, không nên sử dụng các dịch vụ xóa nợ xấu, bởi nó một dịch vụ nào có khả năng xóa đi lịch sử đó nếu bạn không chủ động thanh toán nợ.